Être bien protégé.e dès le lancement de votre entreprise peut faire toute la différence entre un simple imprévu et un gros coup dur.
Dommage causé à un client par un produit, bris d’équipement, sinistre dans vos locaux, litige avec un client… Autant de situations qui peuvent survenir, même en tout début d’activité. C’est pourquoi en démarrage, il est essentiel d’être accompagné par des professionnels qui connaissent bien la réalité de votre projet d’affaires.
Souscrire à une police d’assurances entreprises dès son démarrage, c’est sécuriser ce que vous bâtissez. Mais surtout, c’est bénéficier d’un soutien et éviter de vous retrouver isolé.e face aux différents risques opérationnels, comme la météo ou les erreurs humaines.
Cette fiche, élaborée avec Desjardins Assurances Entreprise1, vous outillera pour mieux comprendre ce qu’est l’assurance entreprise, ses avantages et les options disponibles, mais aussi, pour mieux anticiper les risques et choisir la couverture qui convient le mieux à votre secteur d’activité.
SOMMAIRE
+ Qu’est-ce que l’assurance entreprise ?
+ Pourquoi une entreprise doit s’assurer ?
+ Les différents types d’assurances
+ Conseils pour présenter votre dossier auprès des assureurs
+ Comment assurer son entreprise en démarrage : conseils pratiques
+ Je suis travailleur autonome, dois-je m’assurer ?
+ Combien coûte une assurance des entreprises en démarrage ?
Qu'est-ce que l'assurance entreprise ?
L’assurance entreprise, ou assurance commerciale, correspond à une ou plusieurs protections qui vous aident à couvrir entre autres les dépenses et les pertes financières ou les dommages qui lui sont causés à la suite d’un sinistre couvert. Il faut savoir que l’entreprise en démarrage a ses spécificités. Contrairement à une grande organisation avec plusieurs employés et un historique solide, une structure nouvellement créée est souvent plus fragile, plus exposée aux imprévus et détient souvent moins de ressources. Elle a donc tout intérêt à bénéficier de conseils d’un agent en assurance de dommage pour déterminer les couvertures appropriées.
Concrètement, une assurance pour les entreprises peut couvrir :
- La responsabilité civile en cas de dommage à un tiers
- Les biens de l’entreprise, par exemple des outils ou ordinateurs.
- Les revenus en cas d’interruption d’activité à la suite d’un sinistre couvert
- La protection des données et la cybersécurité
- Les déplacements professionnels à la suite d’un sinistre couvert
Même si vous travaillez seul.e, à domicile, sans local commercial ni employé, il est important de considérer ces risques et de vous renseigner auprès d’un agent en assurance de dommages. Il est possible que votre assurance habitation ne couvre pas les sinistres qui surviennent en lien avec les activités de votre entreprise.
Pourquoi une entreprise doit s’assurer ?
Beaucoup d’entrepreneurs croient, à tort, qu’ils peuvent remettre cette question à plus tard. Pourtant, c’est souvent au début de l’aventure que vous êtes le plus vulnérable. Voici justement quelques raisons imparables pour protéger votre entreprise dès le départ.
1) Faciliter les démarches de financement
Les institutions financières exigent souvent une preuve d’assurance pour débloquer un prêt ou accorder une marge de crédit. Sans assurance, vous pourriez simplement ne pas obtenir le financement nécessaire à votre lancement.
2) Protéger un capital limité
Quand on démarre, chaque dollar compte. Un incendie, un vol, ou une poursuite judiciaire pourrait mettre fin à votre activité avant même qu’elle ne décolle. Une assurance peut agir alors comme un filet de sécurité essentiel pour supporter que vous avez mis tant d’énergie à construire.
3) Respecter vos obligations légales et contractuelles
Certains contrats de location commerciale ou de partenariat exigent que vous soyez assuré.e. De plus, des clients, surtout institutionnels ou gouvernementaux, peuvent refuser de faire affaire avec une entreprise qui ne détient pas d’assurances. Des portes pourraient donc se fermer dès le départ si vous n’avez pas de protection en place.
4) Renforcer votre crédibilité
Souscrire à une assurance, c’est aussi envoyer un message positif : vous êtes une personne professionnelle, expérimentée, et renseignée. En clair, vous reflétez l’image d’une entreprise aux pratiques rigoureuses, ce qui contribue vivement à rassurer les clients, les partenaires d’affaires et les investisseurs.
5) Garantir la continuité de vos activités
En cas de sinistre, une assurance peut couvrir les pertes d’exploitation, les frais de remplacement du matériel, ou encore les frais juridiques en cas de litige. Cela peut signifier que votre entreprise peut continuer à poursuivre ses activités plus rapidement.
6) Préparer votre croissance future
Vous connaissez certainement l’adage « Mieux vaut prévenir que guérir » ; il est on ne peut plus valable ici. En anticipant les risques au commencement, vous pourriez minimisez les freins qui pourraient nuire à votre expansion. Vous créez un environnement plus stable et sécuritaire, ce qui vous permet de vous concentrer sur ce qui compte : développer votre offre, trouver des clients, et croître.
Les différents types d’assurances
Quand on lance une entreprise, il peut être difficile de savoir par où commencer en termes d’assurances. Pour vous simplifier la tâche, voici une présentation des principales couvertures à considérer :
Les incontournables
Ce sont les protections de base. Peu importe votre secteur, d’activités, ces couvertures sont généralement incluses aux polices d’assurances entreprise.
L’assurance entreprise responsabilité professionnelle
Elle couvre les dommages matériels ou corporels que vous ou votre entreprise pourriez causer à un tiers (client, fournisseur, visiteur…).
Exemple : Un client chute dans vos bureaux, ou un produit que vous avez vendu cause un dommage à un client.
L’assurance des biens professionnels
« Elle protège vos équipements, les immeubles, l’inventaire ou le matériel informatique de l’entreprise contre les risques couverts. Si vous travaillez à la maison, ce produit pourrait couvrir les biens utilisés pour opérer votre entreprise qui ne seraient pas couverts par votre assurance habitation.
Exemple : Un dégât d’eau endommage votre ordinateur et votre matériel de production.
L’assurance des pertes d’exploitation
Elle compense une perte de revenus si vous devez interrompre vos activités à la suite d’un sinistre couvert.
Exemple : Si un incendie vous empêche de travailler pendant un mois, cette assurance pourrait couvrir les frais de votre loyer et de vos factures fixes.
Les protections stratégiques
Ces couvertures ne sont pas toujours incluses aux protections de base, elles peuvent être envisageable selon votre type d’entreprise.
L’assurance entreprise responsabilité professionnelle
Souvent appelée « erreurs et omissions », elle couvre les fautes professionnelles, les négligences ou les omissions commises, par exemple, par un employé de votre entreprise.
L’assurance cyberrisques
Cette protection devient de plus en plus pertinente, notamment pour les professionnels qui détiennent des données personnelles sur leurs clients, comme les commerces en ligne, car elle offre une protection contre les cyberattaques et la compromission des données.
Exemple : Vous stockez vos données et celles de vos clients sur un service infonuagique opéré par un tiers. Lorsque ce service subit une violation de données, les informations personnelles de vos clients sont également divulguées.
L’assurance véhicules commerciaux
Si vous utilisez votre véhicule personnel pour vos activités professionnelles, votre couverture d’assurance auto personnelle ne suffit pas pour couvrir les activités de votre entreprise. Les voitures utilisées pour les activités de l’entreprise doivent détenir les couvertures adéquates.
Exemple : Vous utilisez votre voiture personnelle pour effectuer des livraisons chez des clients et un accident survient pendant l’un de ces déplacements.
Conseils pour présenter votre dossier auprès des assureurs
Certain.e.s entrepreneur.e.s peuvent essuyer quelques refus avant de trouver un assureur. Pourquoi ? Car ceux-ci évaluent les risques, et une structure en démarrage présente moins d’historique, moins de stabilité financière, parfois même un flou sur ses activités. Cela peut aussi être parce que l’assureur ne détient pas le produit approprié pour couvrir votre entreprise.
Pas de panique. Cela ne signifie pas que vous êtes pouvez ne pas être bien protégé.e, bien au contraire ! Voici quelques astuces pratiques pour présenter votre dossier auprès des assureurs :
- Préparez un plan d’affaires précis qui détaille vos activités, vos projections, vos partenaires et premiers clients si vous en avez déjà.
- Décrivez avec précision les mesures que vous prenez pour limiter les risques : procédures qualité, clauses de limitation de responsabilité, sécurité des données, choix des fournisseurs, formations, etc.
- Privilégiez les assureurs connus pour accompagner les entreprises en démarrage, comme Desjardins Assurances Entreprises.
- Informez-vous auprès d’un agent en assurances de dommages sur les couvertures à considérer pour le démarrage de votre entreprise et des actions à poser au fur et à mesure que votre entreprise grandit.
- Présentez votre expérience personnelle ou professionnelle. Même si votre entreprise est jeune, votre parcours compte. Une expertise dans votre domaine, des formations pertinentes ou des projets antérieurs sont de bons indicateurs pour les assureurs sur votre capacité à prévenir les risques.
Comment assurer son entreprise en démarrage : conseils pratiques
Magasiner une assurance pour la première fois peut sembler intimidant, surtout quand on jongle déjà avec mille autres priorités liées au démarrage. Voici des étapes suggérées pour y voir plus clair et faire les bons choix dès le départ.
Identifiez vos risques spécifiques
Prenez un moment pour réfléchir aux pires scénarios possibles liés à votre activité. Par exemple, un client qui se blesse dans vos locaux, une erreur de facturation qui annule un contrat, une inondation qui détruit votre inventaire, etc.
Ce type d’exercice permet de visualiser concrètement les protections nécessaires et outille les agents en assurance de dommages pour recommander, des couvertures qui collent à votre réalité.
Faites l’inventaire de vos actifs
Listez tout ce que vous utilisez pour travailler : équipements, outils spécialisés, ordinateurs, logiciels, mobilier, véhicules, etc. Pensez aussi à ce que vous pourriez perdre en cas de sinistre : combien de jours sans revenus ? Combien coûterait le remplacement de l’équipement, par exemple ?
Cette étape est cruciale pour bien évaluer les montants à assurer.
Choisissez les types d’assurances nécessaires
Une fois que vous avez une idée bien précise de vos risques et des actifs à protéger, déterminez les protections les plus pertinentes.
Informez-vous auprès d’un agent.e en assurance de dommages qui sera en mesure de vous aider à déterminer les meilleures protections pour votre entreprise.
Entourez-vous des bonnes personnes
Plutôt que de naviguer seul.e, il peut être très judicieux de s’informer auprès d’un représentant en assurances de dommages. Celui-ci vous aidera à clarifier vos besoins et à trouver la meilleure offre. Il vous expliquera les subtilités des différentes couvertures disponibles en plus d’être qualifié pour vous éviter des erreurs coûteuses.
Prenez le temps de choisir un professionnel ou assureur qui connait bien la réalité des entreprises en démarrage en démarrage et avec qui vous vous sentez à l’aise de poser toutes vos questions.
Comparez les offres
Un même type de protection peut varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Ne vous limitez pas à la prime annuelle : comparez les protections, les limites de couverture, les franchises, les exclusions, les délais de traitement des réclamations, etc. N’hésitez pas à poser des questions sur votre couverture pour bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
Desjardins Assurances Entreprises propose notamment des produits pensés pour les petites entreprises ; n’hésitez pas à demander une soumission.
Revisitez votre police régulièrement
Votre entreprise va forcément changer avec le temps : vous rajoutez des produits, vous embauchez un employé, vous ouvrez un nouveau point de service… Votre assurance doit suivre cette évolution. Mettez à jour votre couverture au moins une fois par an, ou à chaque changement important, pour éviter les mauvaises surprises en cas de réclamation.
Je suis travailleur autonome, dois-je m’assurer ?
Si vous êtes travailleur ou travailleuse autonome, selon votre secteur d’activités, il se pourrait que vous ne soyez pas légalement tenu.e de faire appel à une société d’assurance au Québec. En revanche, certaines activités réglementées (ex. : construction, santé, services financiers) peuvent exiger une protection spécifique pour obtenir un permis ou exercer légalement.
Quoi qu’il en soit, même si la loi ne l’impose pas toujours, s’assurer en tant que travailleur autonome reste fortement recommandé. Pourquoi ? Parce que vous êtes personnellement responsable de tout ce qui peut survenir dans le cadre de vos activités professionnelles. Une assurance peut vous permettre notamment de :
Protéger vos biens personnels en cas de poursuite
Si vous causez un préjudice à un client, par erreur, négligence ou accident, et que votre pratique professionnelle n’opère pas sous une entreprise incorporée, celui-ci peut vous poursuivre personnellement pour être dédommagé. Sans assurance responsabilité civile générale, vos biens personnels peuvent être mis en jeu.
Assurer votre matériel de travail
Peu importe que vous travailliez de la maison ou depuis des locaux dédiés, votre ordinateur, vos outils ou votre équipement professionnel représentent un certain investissement. Une assurance des biens professionnels peut couvrir le vol, les dommages accidentels ou les pertes Relatives aux biens que vous utilisez pour travailler. Informez-vous auprès d’un agent en assurance de dommages, car votre assurance habitation pourrait ne pas couvrir votre responsabilité civile en lien avec les activités de votre entreprise, ou encore, votre équipement professionnel.
Répondre aux exigences de vos clients ou partenaires
De plus en plus d’entreprises exigent une preuve d’assurance avant de s’engager plus loin avec un.e professionnel.le, surtout s’il s’agit d’un mandat de longue durée ou d’un contrat d’envergure. Ne pas être assuré pour vos activités professionnelles peut vous faire perdre de belles opportunités d’affaires.
Combien coûte une assurance des entreprises en démarrage ?
Le montant que vous paierez dépend de plusieurs critères liés à votre entreprise :
Le secteur d’activité – Les activités à risque élevé comme la construction par exemple, entraînent des primes plus importantes, tandis qu’une entreprise de services aura généralement un coût plus bas.
Le chiffre d’affaires prévu – Plus vos revenus sont hauts, plus le niveau de risque associé peut aussi l’être.
Le type et le nombre de protections choisies – La couverture souscrite, les limites de protection, les exclusions, les délais de carence, les franchises, et les limites par sinistre impactent directement le coût.
La valeur des actifs associés – La prime tient compte de la valeur totale des biens de l’entreprise (équipements, inventaire, ordinateurs, locaux, véhicules, etc.). Plus le montant des actifs à assurer est élevé, plus la prime augmente.
Le lieu de travail – Si vous travaillez dans des locaux dont vous ou l’entreprise êtes propriétaire, l’âge du bâtiment, les matériaux de construction, la sécurité, la proximité des services publics, et le nombre d’occupants ou d’entreprises à proximité peuvent influencer le prix.
L’utilisation des véhicules commerciaux – Pour les travailleurs utilisant un véhicule dans un but professionnel, la prime relative aux véhicules commerciaux peut dépendre du type de véhicule, de l’usage, de l’expérience du conducteur et de son dossier de conduite, ainsi que des zones desservies par le véhicule.
Ce qu’il faut retenir :
- Informez-vous auprès d’un agent en assurance de dommages pour déterminer le bon filet de sécurité pour votre entreprise et déterminer si les incontournables suffisent.
- Si vous avez un site transactionnel, de l’équipement, ou des contrats impliquant des conseils professionnels, les protections stratégiques pourraient être fortement recommandées.
Enfin, souvenez-vous que chaque projet est unique avec des besoins spécifiques. Desjardins Assurances Entreprises supporte différents types d’entreprises avec une offre complète, des protections adaptées et des prix compétitifs. C’est une solution idéale pour celles et ceux qui souhaitent démarrer sur des bases solides.
Vous voilà bien informé.e pour faire les bons choix en matière d’assurances. Parce que votre tranquillité d’esprit le vaut bien!
1. Desjardins Assurances désigne Desjardins Assurances générales inc., manufacturier de produits d’assurance auto, habitation et entreprise. Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer. L’assurance entreprise est offerte au Québec seulement. Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation. Les offres et rabais sont basés sur le profil de chaque client et sont soumis à des conditions d’éligibilité. Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps. DesjardinsMD, Desjardins AssurancesMC, Desjardins Assurances EntreprisesMC ainsi que les marques de commerce associées sont des marques de commerce de la Fédération des caisses Desjardins du Québec, employées sous licence.