Décryptez et maîtrisez les prêts au démarrage d’entreprise au Québec et au Canada
Au Canada et au Québec, vous avez accès à un vaste écosystème de prêts pour le démarrage d’entreprise, mais naviguer parmi toutes les options disponibles peut s’avérer complexe. Entre les organismes gouvernementaux comme la Banque de Développement du Canada (BDC) et Investissement Québec, les structures régionales et municipales telles que PME MTL et les Corporations de développement économique, ainsi que les entités privées et parapubliques comme Futurpreneur et EVOL Créavenir de Desjardins, le choix est vaste.
Cet article vise à vous fournir les informations essentielles pour mieux comprendre l’univers des prêts au démarrage d’entreprise, en abordant les critères requis, les règles de financement, et les conditions générales des prêts. Vous y découvrirez également des conseils pratiques pour maximiser vos chances de succès et faire les meilleurs choix pour votre projet. En outre, nous mettrons en lumière des ressources précieuses disponibles au Canada et au Québec pour vous accompagner dans cette aventure entrepreneuriale.
SOMMAIRE
+ Prêts pour démarrer une entreprise : choisir les bons outils
+ Les critères requis pour obtenir un prêt de démarrage d’entreprise
+ Respecter les règles de financement
+ Demande de prêt : les conditions à comprendre
+ Connaître les garanties pour mieux anticiper les risques
+ Quelques ressources importantes au Canada et au Québec
Vincent Tourigny
Vincent Toutou Illustrations
Fier entrepreneur formé à l’ÉEQ
Prêts pour démarrer une entreprise : choisir les bons outils de financement pour votre projet
Que ce soit au travers d’organismes gouvernementaux (BDC, Investissement Québec, SADC ), de structures régionales ou municipales (Corporation de développement économique, MRC, PME MTL) ou d’organismes privés ou parapublics (Futurpreneur, EVOL Créavenir de Desjardins, organismes de micro crédit, etc.), les programmes de prêt pour les entrepreneur.e.s en démarrage d’entreprise au Canada et au Québec sont nombreux. Mais comment s’y retrouver parmi la diversité d’options proposées ? En prenant contact avec un conseiller spécialisé.
Bon plan : Sachez que des organismes de développement comme PME MTL ou les Corporations de développement mettent à la disposition des entrepreneur.e.s des conseillers accessibles gratuitement. Ces experts pourront donc vous orienter vers les bons outils en fonction des spécificités de votre projet.
Les critères requis pour obtenir un prêt de démarrage d’entreprise
Pour accéder à des prêts au démarrage d’entreprise, vous devez satisfaire plusieurs critères. Ceux-ci vont servir à évaluer la crédibilité et la viabilité de votre projet, afin de convaincre les prêteurs.
Votre plan d’affaires
Il vous faut un plan d’affaires solide ! Il doit décrire en détail votre vision, votre stratégie, vos objectifs, les ressources qui vous sont nécessaires, votre structure organisationnelle, et la manière dont vous comptez gérer les revenus de votre entreprise.
Pour être crédible, votre plan d’affaires doit aussi inclure une étude de marché approfondie montrant notamment qu’il existe bien une demande pour votre produit/service, ainsi que des prévisions financières réalistes sur les revenus, les coûts et les bénéfices.
Votre expérience et votre expertise
Vous avez des forces, des qualités indéniables sur le plan professionnel : n’hésitez pas à les mettre en avant !
Posséder une expérience préalable dans le secteur d’activité de votre entreprise est un atout, car cela montre votre capacité à gérer les défis spécifiques à ce domaine.
Votre expertise technique, votre connaissance du marché et votre capacité à résoudre les problèmes sont également des atouts à mentionner.
Votre capacité d’investissement personnel
Les prêteurs apprécient l’engagement financier d’un.e entrepreneur.e dans son projet. Par exemple, une mise de fonds initiale substantielle prouve que vous êtes prêt à prendre des risques et à investir vos propres ressources pour garantir le succès de votre entreprise. Cette contribution personnelle permettra de renforcer la confiance des prêteurs.
Autre exemple, la capacité de réinjection est elle aussi appréciée, car elle montre votre engagement à long terme envers votre projet, ainsi que votre capacité à gérer les flux financiers de manière efficace. Vous êtes non seulement un.e entrepreneur.e qui peut lancer son entreprise, mais aussi capable de la faire prospérer au fil du temps.
Votre dossier de crédit
Un bon dossier de crédit est le reflet d’une gestion financière responsable et d’une réputation de remboursement fiable, ce qui implique moins de risques pour les prêteurs.
N’hésitez pas à travailler avec un conseiller spécialisé pour peaufiner ces critères et maximiser vos chances de décrocher un prêt.
Respecter les règles de financement
Même si la période de démarrage d’un projet est un peu différente du fonctionnement régulier d’une entreprise, vous devez tout de même respecter les règles de base du financement. Votre entreprise a des besoins à court et à long terme.
Les besoins à court terme sont souvent liés aux opérations quotidiennes, à la gestion de la trésorerie et des flux de trésorerie. Ils peuvent être satisfaits par du financement à court terme comme une mise de fonds, un prêt commercial à court terme, un découvert bancaire, un crédit-bail ou une carte de crédit d’entreprise par exemple. Ces outils sont conçus pour répondre aux besoins immédiats de liquidités que votre entreprise peut avoir au démarrage.
Les besoins à long terme sont généralement liés aux investissements majeurs, à l’expansion et à la croissance à long terme. Ils nécessitent plutôt un prêt à terme, une hypothèque commerciale, un capital d’investissement, ou un emprunt obligataire par exemple.
Concernant le choix de l’outil de financement à court ou long terme, sachez qu’il dépendra des besoins spécifiques de votre structure, de vos objectifs et de votre situation financière.
Demande de prêt pour démarrage d’entreprise : les conditions à comprendre
Lorsque vous recherchez un prêt pour financer votre activité, l’un des points les plus importants est de comprendre les conditions générales qui y sont associées.
Les montants financier
Ils diffèrent selon le type de prêt, la taille de l’entreprise et la nature du projet. Le montant doit être aligné sur les besoins de l’organisation et sur sa capacité de remboursement.
Les taux d’intérêt
Ils varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment le profil de risque de l’emprunteur, la durée du prêt, les taux d’intérêt du marché et les politiques du prêteur.
L’évaluation du risque
Les prêteurs évaluent le risque associé à un prêt en prenant plusieurs éléments en compte, comme la qualité du plan d’affaires, la crédibilité du projet, l’expérience de l’entrepreneur, le secteur d’activité, etc.
Plus le risque perçu est élevé, plus les conditions du prêt, y compris les taux d’intérêt, peuvent être contraignantes.
La durée du prêt
Elle détermine la période pendant laquelle l’emprunteur devra rembourser le prêt (quelques mois à plusieurs années). La durée dépend souvent de la nature du projet financé et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Les garanties exigibles
Les prêteurs peuvent exiger des garanties pour sécuriser le prêt, comme par exemple des garanties personnelles, des hypothèques sur des biens immobiliers ou des actifs commerciaux, etc. Elles servent à protéger le prêteur en cas de non paiement.
En tant qu’entrepreneur.e, vous avez votre mot à dire ! N’hésitez pas à négocier ces conditions avec les prêteurs pour obtenir les termes les plus favorables possibles. Plus votre projet est solide et crédible, plus vous aurez de marge de manœuvre dans ces négociations.
Nous vous suggérons aussi de travailler avec des conseillers financiers ou juridiques afin de garantir que les conditions du prêt sont claires et appropriées pour votre démarrage d’entreprise.
Connaître les garanties pour mieux anticiper les risques
Obtenir du financement par prêt n’est jamais anodin ; un prêt implique un remboursement. L’idée n’est pas de vous décourager, mais d’avoir conscience de vos engagements, des risques éventuels, et d’être confortable avec les garanties qui peuvent vous être demandées par les prêteurs pour sécuriser le financement nécessaire au démarrage.
Voici quelques exemples pour vous éclairer :
Dans le cas d’une caution personnelle, vous acceptez de prendre la responsabilité personnelle du remboursement du prêt. Si votre entreprise ne peut pas honorer ses obligations de paiement, vous êtes personnellement tenu de rembourser la dette.
Le prêteur peut exiger de vous une hypothèque légale sur des actifs spécifiques (équipements, véhicules commerciaux, biens immobiliers). En cas de défaut de paiement, il peut saisir et vendre ces actifs pour récupérer le montant du prêt.
Les coûts associés comprennent les frais d’évaluation, les frais de notaire et les frais juridiques pour établir l’hypothèque légale.
La prise de garantie sur les comptes clients (« cession dailly ») permet au prêteur de percevoir directement les paiements de vos clients en cas de défaut de paiement. Cela peut être particulièrement utile pour les entreprises qui ont des comptes clients importants.
Les coûts associés comprennent les frais juridiques pour établir la prise de garantie.
Les garanties financières incluent des lettres de crédit ou des garanties bancaires. Elles assurent au prêteur le remboursement du prêt si vous ne payez pas.
Les coûts associés comprennent les frais de souscription de la garantie et les frais de renouvellement, le cas échéant.
En tant qu’entrepreneur.e, il est normal de se sentir submergé par la multitude de prêts disponibles et par les conditions qui y sont rattachées. Cependant, avec un bon soutien et une préparation adéquate, vous pouvez surmonter ces défis. Gardez à l’esprit les critères d’admissibilité, les règles de financement, les conditions et les risques, et n’oubliez pas de solliciter l’aide de conseillers spécialisés.
Quelques ressources importantes au Canada et au Québec
La BDC (Banque de Développement du Canada)
Cette institution financière du gouvernement du Canada s’applique à soutenir les entrepreneur.e.s et les petites entreprises à travers le pays. Elle offre une gamme complète de services financiers et de conseils. La BDC propose notamment le programme Financement pour le démarrage d’entreprise, comprenant des prêts et des marges de crédit pour les entrepreneur.e.s en démarrage, avec des conditions avantageuses et des taux d’intérêt concurrentiels.
Les Sociétés d’aide au développement des collectivités (SADC) et le Centre d’aide aux entreprises (CAE)
Les SADC et les CAE sont des organismes locaux à but non lucratif, travaillant au développement économique des régions du Québec. Ils visent à soutenir la création, la croissance ainsi que le maintien d’entreprises locales en proposant des prêts à faible taux d’intérêt pour aider les entrepreneur.e.s en démarrage à financer leurs projets.
Investissement Québec
Investissement Québec est l’agence de développement économique du gouvernement du Québec. Elle soutient la croissance économique de la province en offrant une variété de solutions financières et de services.
Le programme Créavenir par exemple, offre un financement sous forme de prêts et de garanties de prêt aux entrepreneur.e.s en démarrage.